Altersvorsorgedepot für Geringverdiener, Minijob und Teilzeit: Was 10 € im Monat bringen

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot mit wenig Geld?

Das Altersvorsorgedepot lohnt sich gerade mit wenig Geld, weil die Zulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr am höchsten ist: Der Staat legt 50 % dazu, bei 10, 20 oder 30 € im Monat also 60, 120 oder 180 € im Jahr (§ 84 EStG n.F.). Über 360 € sinkt der Satz auf 25 %. Wer wenig einzahlt, bekommt prozentual die höchste Förderung, und anders als bei Riester spielt das Einkommen für die Höhe der Zulage keine Rolle mehr. Alle Regeln im Überblick: Förderung und Zulagen.

Für Geringverdiener ist die Zulage der eigentliche Vorteil. Der Sonderausgabenabzug bis 1.800 € plus Zulage (§ 10a EStG) wirkt nur, wenn Sie Einkommensteuer zahlen; die Zulage fließt auch ohne Steuerlast.

Wie viel muss ich mindestens ins Altersvorsorgedepot einzahlen?

Ins Altersvorsorgedepot müssen Sie mindestens 120 € im Jahr selbst einzahlen, also 10 € im Monat, sonst gibt es weder Grund- noch Kinderzulage (§ 86 EStG n.F.). Die Grenze gilt ganz oder gar nicht: Laut Gesetzesbegründung muss der Mindesteigenbeitrag „in voller Höhe gezahlt werden“, die anteilige Kürzung wie bei Riester entfällt (BT-Drs. 21/4088). Auch der einmalige Bonus von 200 € für Sparer unter 25 fließt nur mit diesen 120 €.

Bei Riester hing der Mindestbeitrag am Einkommen: 4 % des Vorjahreseinkommens minus Zulagen, mindestens 60 € (BT-Drs. 21/4088). Das neue System ist einfacher, fördert sehr kleine Beiträge aber schwächer.

Bekommen Minijobber die Förderung für das Altersvorsorgedepot?

Minijobber bekommen die Förderung für das Altersvorsorgedepot nur, wenn sie in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, denn förderberechtigt sind nach § 10a Abs. 1 EStG die Pflichtversicherten. Minijobs sind seit 2013 grundsätzlich rentenversicherungspflichtig. Im gewerblichen Minijob zahlen Sie einen Eigenanteil von 3,6 %, bei 603 € Verdienst 21,71 € im Monat; der Arbeitgeber trägt pauschal 15 % (Deutsche Rentenversicherung). Im Privathaushalt gelten andere Sätze.

Wer sich auf Antrag beim Arbeitgeber befreien lässt (§ 6 Abs. 1b SGB VI), spart den Eigenanteil, verliert aber den Förderanspruch. Darauf weisen Deutsche Rentenversicherung und Minijob-Zentrale ausdrücklich hin, bisher mit Blick auf Riester; das Altersvorsorgedepot knüpft an denselben Personenkreis an. Sind Sie über einen anderen Job ohnehin pflichtversichert, etwa einen versicherungspflichtigen Hauptjob, sind Sie darüber förderberechtigt.

Ein versicherungspflichtiger Minijob hilft auch dem Ehepartner: Hat er selbst keinen Anspruch, wird er über Sie mittelbar gefördert, mit eigenem Vertrag, mindestens 120 € Beitrag und höchstens 175 € Grundzulage (§ 79 Satz 2, § 84 EStG n.F.). Seine Zulage richtet sich nach Ihren Beiträgen. Zahlen Sie 120 € im Jahr, bekommt er 60 €; für seine 175 € brauchen Sie 350 €.

Gilt die AV-Depot-Förderung auch im Midijob und in Teilzeit?

Ja, im Midijob und in Teilzeit gilt die Förderung des AV-Depots ohne Einschränkung, weil Sie dort regulär rentenversicherungspflichtig sind. Der Übergangsbereich reicht 2026 von 603,01 € bis 2.000 € im Monat. Sie zahlen dort einen verminderten Rentenbeitrag, Ihre Rente wird aber aus dem vollen Verdienst berechnet (Deutsche Rentenversicherung). Für die Zulage zählt nur Ihr Beitrag ins Depot: 20 € im Monat bringen bei 1.000 € Teilzeitlohn dieselben 120 € Zulage wie bei 5.000 €.

Förderberechtigt sein können auch Bezieher von Arbeitslosengeld, Studierende mit versicherungspflichtigem Nebenjob und pflegende Angehörige mit Rentenbeiträgen (Finanztip). Für Bürgergeld und Grundsicherung gelten eigene Regeln, siehe Altersvorsorgedepot bei Bürgergeld und Grundsicherung.

Wie wirkt die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot bei kleinen Beiträgen?

Die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot beträgt je Kind 100 % Ihres Eigenbeitrags, höchstens 300 € im Jahr (§ 85 EStG n.F.). Mit 25 € im Monat, also 300 € im Jahr, ist dieses Maximum erreicht. Bis dahin bringt jeder eingezahlte Euro je Kind einen weiteren Euro Zulage: Bei 10 € im Monat und einem Kind kommen 180 € Zulage auf 120 € Eigenbeitrag, bei zwei Kindern 300 €. Die Kinderzulage bekommt der Elternteil, für den das Kindergeld festgesetzt ist.

Offen ist eine Lesart: Ob bei zwei Kindern beide Kinderzulagen aus demselben Eigenbeitrag berechnet werden, also 2 × 120 € bei 120 € Beitrag, hat die Finanzverwaltung noch nicht bestätigt. Der Wortlaut „für jedes Kind“ spricht dafür, so rechnen diese Seite und Finanztip.

Für Geringverdiener mit Kindern war Riester trotzdem großzügiger: Mit dem Sockelbetrag von 60 € gab es bei zwei ab 2008 geborenen Kindern 775 € Zulage. Im Altersvorsorgedepot sind es für 120 € nur 300 €, die 775 € erst ab 350 € Eigenbeitrag. Bestehende Riester-Verträge behalten die alten Regeln, solange Sie ab 2027 keinen neuen geförderten Vertrag abschließen; ein Neuabschluss stellt alle Ihre Verträge auf neues Recht um (§ 52 Abs. 50a Satz 6 EStG), siehe Riester behalten oder übertragen.

Welche Kosten fressen bei 10 € im Monat die Zulage im Altersvorsorgedepot auf?

Bei 10 € im Monat fressen vor allem feste Euro-Gebühren die Zulage im Altersvorsorgedepot auf, Prozentkosten auf den Bestand deutlich weniger. Unter den Anbietern, die ihre Kosten schon beziffert haben, verlangt bisher nur Fidelity eine feste Gebühr: 12 € Depotentgelt im Jahr im Standarddepot, 24 € in der Variante Plus. Bei 10 € im Monat beträgt die Grundzulage 60 €, die 12 € nehmen davon jedes Jahr ein Fünftel. Nach dem ersten Jahr liegen rund 193 € im Depot, die Gebühr entspricht 6,2 % davon, bei 30 € im Monat 2,1 %.

Die Rangfolge hängt also von der Sparrate ab: Bei 30 € im Monat liegt das Depot mit 0,35 % plus 12 € vor dem mit 0,5 %, bei 10 € dahinter. Die 0,35 % gelten bei Fidelity für den Direktabschluss; über Berater sind es laut Fachpresse 0,75 %, dann liegt das Depot bei beiden Sparraten hinter 0,5 %. Bei Fidelity Plus mit rund 0,6 % plus 24 € bleiben bei 10 € im Monat 23.000 €, nur 3.000 € mehr als in einem günstigen Depot ganz ohne Zulage: Die feste Gebühr zehrt den größten Teil der Förderung auf.

In freien Varianten kommen Ordergebühren hinzu, etwa 0,99 € bei Scalable Capital, 1 € bei Bitpanda oder 0,95 € unter 500 € bei Traders Place. Auf eine Einzelorder von 10 € sind das rund 10 %. Sparpläne kosten bei diesen Anbietern 0 €. Den Stand je Anbieter zeigt der Vergleich, alle Kostenarten erklärt Kosten des Altersvorsorgedepots.

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot, wenn im Alter Grundsicherung droht?

Das Altersvorsorgedepot lohnt sich auch bei drohender Grundsicherung im Alter, weil ein Teil der Auszahlung anrechnungsfrei bleibt: Von Einkommen aus zusätzlicher Altersvorsorge bleiben 100 € im Monat frei und vom Rest 30 %, insgesamt höchstens 50 % der Regelbedarfsstufe 1 (§ 82 Abs. 4 SGB XII). Sie liegt 2026 bei 563 €, der Freibetrag also bei höchstens 281,50 €. Laufende Zahlungen aus zertifizierten Altersvorsorgeverträgen zählen ausdrücklich dazu (§ 82 Abs. 5 SGB XII).

Bei kleinen Sparraten bleibt so der größte Teil frei. 10 € im Monat über 37 Jahre ergeben selbst beim Kostendeckel von 1 % rund 24.000 € (Tabelle oben), als Auszahlplan von 67 bis 85 ohne weitere Erträge rund 111 € im Monat. Davon blieben nach heutiger Regel rund 103 € anrechnungsfrei. Mit 1 % Kosten als vorsichtiger Annahme rechnet auch der Ratgeber zu Bürgergeld und Grundsicherung. Regelbedarf und Freibetrag können sich bis zur Rente ändern.

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